Hallo zusammen,

ich hoffe, hier kann mir jemand weiterhelfen — ich tue mich trotz meines Berufs (Buchhaltung) schwer damit, das konkret durchzurechnen, weil ich nie wirklich mit Krediten gearbeitet habe.

Zur Situation: Ich habe vor knapp einem Jahr einen Ratenkredit über 12.000 € aufgenommen, Laufzeit 4 Jahre, Zinssatz 6,9 % effektiv. Die monatliche Rate liegt bei ca. 285 €. Im Vertrag steht, dass Sondertilgungen bis zu 10 % der ursprünglichen Kreditsumme pro Jahr kostenfrei möglich sind — also bis zu 1.200 € pro Jahr.

Jetzt habe ich durch einen kleineren Erbanteil und ein paar Monate konsequentes Sparen 2.000 € zusammen. Ich könnte also dieses Jahr 1.200 € als Sondertilgung einsetzen und nächstes Jahr nochmal 800 €. Oder ich lege das Geld anderweitig an — Tagesgeld gibt's derzeit bei manchen Anbietern noch um die 3 %, manche sprechen auch von ETFs.

Meine Fragen:

• Wie rechne ich den tatsächlichen Zinsvorteil einer Sondertilgung aus?
• Lohnt sich das bei 6,9 % Kredit gegenüber ~3 % Tagesgeld überhaupt?
• Gibt es steuerliche Aspekte, die ich bedenken sollte?

Ich bin kein Zocker und habe keine Lust auf Risiko — ich möchte das Geld einfach sinnvoll einsetzen. Danke schon mal.

Rita, kurz und knapp: 6,9 % sicher gespart schlägt 3 % unsicher verdient fast immer. Das ist keine Raketenwissenschaft, das ist Grundschulmathe mit Vorzeichen.

Bei Sondertilgungen auf Ratenkredite sparst du die Zinsen auf den getilgten Betrag für die verbleibende Restlaufzeit. Je früher im Kreditverlauf, desto mehr Zinseszins-Effekt. Und du bist jetzt im zweiten Jahr — da ist noch ordentlich was zu holen.

Einzige Ausnahme, die ich mir vorstellen würde: Du hast keinen Notgroschen. Wenn die 2.000 € deine einzige Reserve sind, würde ich lieber 1.000 € tilgen und 1.000 € als Puffer behalten.

Ich rechne das kurz durch, soweit ich das aus dem Kopf hinbekomme:

Bei 12.000 € und 6,9 % über 4 Jahre zahlst du insgesamt ungefähr 1.740 € Zinsen (grobe Überschlagsrechnung mit Annuitätenrechner). Nach einem Jahr sind davon schätzungsweise noch ~1.100–1.200 € offen, weil am Anfang der Zinsanteil an der Rate höher ist.

Wenn du jetzt 1.200 € tilgst, verkürzt das entweder die Laufzeit oder senkt die monatliche Rate — je nachdem was dein Vertrag vorsieht. Du sparst auf diesen 1.200 € die Zinsen für die restlichen 3 Jahre, also grob 180–220 € netto. Das ist eine risikolose Rendite von 6,9 %, die kein Tagesgeld schlägt.

Also ja: tilgen.

6,9 % gegen 3 % Tagesgeld ist doch eigentlich keine Diskussion oder? 😄 Das ist wie fragen ob man lieber 100 € ausgibt um 50 € zu sparen.

Ich hab damals bei meinem Autokredit (5,4 %) auch sondergekündigt was ich konnte — das Gefühl danach ist übrigens auch nicht zu unterschätzen. Schulden weg = Kopf frei.

Hier mal etwas konkreter gerechnet, weil mir die Überschlagsrechnungen oben zu ungenau sind. 😊

Ich hab das eben in den Tilgungsrechner auf zinsen-berechnen.de eingegeben (ist kostenlos, kein Login nötig):

• Kreditsumme: 12.000 €, 6,9 %, 48 Monate, Start: vor 12 Monaten
• Restschuld nach 12 Monaten: ca. 9.540 €
• Gesamtzinsen ohne Sondertilgung: ca. 1.730 €

Mit einer Sondertilgung von 1.200 € jetzt plus 800 € in 12 Monaten sparst du laut Rechner ungefähr 350–380 € an Zinsen und die Laufzeit verkürzt sich je nach Vertragsbedingung um mehrere Monate.

Das ist ein garantierter Ertrag von 6,9 % auf dein eingesetztes Kapital. Den kriegst du nirgendwo risikofrei.

Wichtig: Vorher beim Kreditgeber klären, ob die Sondertilgung die Rate senkt oder die Laufzeit verkürzt. Laufzeit verkürzen ist in der Regel günstiger!

Wos a Zaster, des is klar: tilgen. 😄

Im Ernst — ich hab vor zwei Jahren meinen Konsumkredit (8,2 %) vorzeitig abgelöst und ehrlich gsagt war das das Beste was ich gmacht hab. Nicht nur wegen den Zinsen. Einfach kein schlechtes Gewissen mehr beim Urlaub buchen.

@BudgetBrigitte_DO hat das schön ausgerechnet. Ich würd noch ergänzen: schau in den Vertrag obs eine Vorfälligkeitsentschädigung gibt, auch wenn Sondertilgungen erlaubt sind. Manche Banken sind da kreativ bei der Formulierung.

Ich muss hier kurz eine wichtige Ergänzung machen, weil das im Thread noch nicht klar angesprochen wurde:

Bei Ratenkrediten (im Gegensatz zu Immobiliendarlehen) gilt seit 2016 die EU-Verbraucherkreditrichtlinie — eine Vorfälligkeitsentschädigung bei Sondertilgungen darf maximal 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen, wenn die Restlaufzeit noch über 12 Monate ist, und 0,5 % wenn weniger als 12 Monate verbleiben. Viele Banken verzichten aber ohnehin darauf.

Da Rita sagt, ihr Vertrag erlaubt Sondertilgungen bis 10 % kostenfrei, ist das geregelt. Aber: Liegt der Betrag über diesen 10 %, können Kosten entstehen. Das scheint hier nicht der Fall zu sein, aber für alle Mitleser wichtig.

30 Jahre Bankgeschäft — ich hab das oft genug erlebt, dass Leute die Fußnoten nicht lesen.

Ich frag mich immer, bei sowas: lohnt sich das überhaupt der Aufwand? Ich mein man muss ja erst mal überweisen, dann beim Bank anrufen, ob die das richtig buchen... das ist mir immer zu komplizert.

Aber 350 Euro gespart klingt nicht schlecht, das sind ja fast zwei Monatsraten oder so?

@GeldphobeGerda ach komm, das ist eine Überweisung mit Verwendungszweck "Sondertilgung Vertragsnummer XYZ" und gut is. 😂 Kein Anruf nötig, die Bank freut sich über dein Geld.

Rita — ich war mal selbst 12k im Minus, verschiedene Kredite, und ich kann dir sagen: Das psychologische Gewicht von Schulden unterschätzt man komplett. Jede Tilgung fühlt sich gut an. Mach's.

Zur steuerlichen Frage, die Rita direkt gestellt hat und die bisher keiner beantwortet hat:

Zinsen auf Konsumkredite sind steuerlich nicht absetzbar — weder als Werbungskosten noch als Sonderausgaben. Das gilt für private Ratenkredite ohne Bezug zu Einkünften.

Auf der anderen Seite: Zinserträge aus Tagesgeld sind steuerpflichtig (Abgeltungssteuer 25 % + Soli). Bei 3 % Tagesgeld und 25 % Steuern bleiben dir netto nur ca. 2,25 % — vorausgesetzt, dein Freistellungsauftrag (1.000 € p.a.) ist noch nicht ausgeschöpft.

Vergleich also nie Kreditzins vs. Brutto-Anlagezins, sondern immer gegen den Netto-Anlagezins nach Steuer. Bei 6,9 % Kredit vs. ~2,25 % Netto-Tagesgeld ist die Antwort eindeutig.

Danke für die schnellen Antworten — das ist schon sehr aufschlussreich!

@Quellensteuer_Quentin: Den Steueraspekt hatte ich tatsächlich nicht auf dem Schirm. Mein Freistellungsauftrag ist über die Bank schon gesetzt, aber ob er voll ausgeschöpft ist, müsste ich prüfen. Guter Hinweis.

@NullzinsNervensäge: Die Grenze von 10 % = 1.200 € pro Jahr — ich hatte mich schon gewundert, ob ich die restlichen 800 € einfach im nächsten Kalenderjahr einsetzen kann. Das scheint ja möglich zu sein?

Eine Folgefrage: Macht es einen Unterschied, ob die Sondertilgung die Laufzeit verkürzt oder die monatliche Rate senkt? Ich habe gelesen, dass das unterschiedliche Auswirkungen auf die Gesamtzinsersparnis hat.

Auf Ritas Folgefrage zur Laufzeit vs. Ratensenkung — das ist tatsächlich relevant:

Laufzeit verkürzen spart mehr Zinsen, weil die Restschuld schneller sinkt und du weniger Zinsperioden hast. Bei Ratensenkung bleibt die Laufzeit gleich, du zahlst monatlich weniger, aber über den gleichen Zeitraum — der Zinseffekt ist geringer.

Beispiel: Bei deiner Situation spart Laufzeitverkürzung durch 1.200 € Sondertilgung ca. 2–3 Monate und entsprechend mehr Zinsen. Ratensenkung spart zwar auch Zinsen, aber ca. 15–20 % weniger.

Frag beim Kreditgeber nach, welche Option standard ist und ob du die andere explizit wählen musst. Viele Banken (Santander, ING, DKB) verkürzen standardmäßig die Laufzeit — aber nicht alle.

Ich möchte nur kurz den ETF-Gedanken aus dem OP adressieren: Bei einem Anlagehorizont von 1–2 Jahren (das ist in etwa der Zeitraum, über den Rita ihre 2.000 € einsetzen würde) ist ein ETF-Investment keine ernsthafte Alternative zu einer Kredittilgung. Das Schwankungsrisiko in diesem Zeitraum ist real und der garantierte Zinseffekt der Tilgung ist es auch.

Wer keine Schulden hat, kann über ETFs nachdenken. Mit 6,9 % Kredit im Rücken ist das Thema schlicht nicht auf der Tagesordnung.

Ich hab das vor drei Jahren ähnlich gemacht — Kredit über 8.000 €, 7,2 %, und zweimal Sondertilgung je 800 €. Die Laufzeit hat sich um fast 5 Monate verkürzt und ich hab gut 290 € Zinsen gespart. Klingt nicht nach viel, aber das Geld ist halt weg wenn man's nicht macht. 😊

Was ich noch empfehlen würde: Hol dir nach der Sondertilgung einen aktualisierten Tilgungsplan von der Bank. Einige schicken den automatisch, andere nicht. So siehst du schwarz auf weiß, was sich geändert hat.

Was ich noch nicht gelesen hab hier: Hat Rita eigentlich einen Notgroschen? Weil 2.000 € komplett in Sondertilgung stecken und dann im Herbst die Waschmaschine kaputtgeht... das kenn ich. Dann kommt der nächste Kredit.

Ich würd vielleicht 1.200 € tilgen dieses Jahr und 800 € als Reserve lassen. Nächstes Jahr dann nochmal schauen.

@Dauerauftrag_Dieter: Das hab ich weiter oben schon erwähnt, aber du hast recht, das kann man nicht oft genug betonen. Notgroschen vor Sondertilgung — immer.

Rita ist Buchhalterin, die wird das selbst wissen. Aber für alle anderen im Thread: Erst 2–3 Monatsgehälter auf dem Tagesgeldkonto parken, dann über Sondertilgungen nachdenken.

Ich möchte kurz auf den rechtlichen Teil eingehen, den @NullzinsNervensäge angesprochen hat — und ein bisschen ergänzen.

Wichtig: Der Vertrag sagt "bis zu 10 % kostenfrei". Das heißt genau das. Schick die Sondertilgung immer schriftlich oder per Überweisung mit klarem Verwendungszweck und bewahre dir eine Bestätigung der Bank auf. Ich hab von Fällen gehört (nicht hier im Forum, aber in Verbraucherforen), wo Banken Sondertilgungen ohne korrekten Verwendungszweck einfach als reguläre Zahlung gebucht haben und die Laufzeit gar nicht angepasst wurde.

Klingt kleinlich, aber: AGB lesen und Buchungsbestätigung anfordern. 📋

Ich schließe mich den Rechnungen hier an und möchte noch einen Punkt ergänzen, der bisher nicht explizit genannt wurde:

Wenn der Kreditvertrag die Sondertilgung auf 10 % der ursprünglichen Kreditsumme (also 1.200 €) pro Kalenderjahr begrenzt, dann ist es tatsächlich sinnvoll, die 800 € erst im nächsten Kalenderjahr zu überweisen — nicht im nächsten Jahr nach Vertragsschluss, sondern nach dem 1. Januar. Das ist ein kleiner, aber im Zweifel wichtiger Unterschied.

Ich würde das vor der Überweisung noch einmal im Vertrag prüfen. Manchmal steht da "pro Vertragsjahr" statt "pro Kalenderjahr" — das wäre ein anderer Stichtag.

Zu der Frage, ob man die 800 € in der Zwischenzeit auf Tagesgeld parken soll: Ja, das macht Sinn. Bei 3 % und 6–12 Monaten Wartezeit sind das zwar nur 12–24 € Zinsen, aber immerhin. Besser als auf dem Girokonto.

Ich nutze für solche Zwischenparkings die ING (Tagesgeld) — kein Schnickschnack, einfach überweisung und fertig. Trade Republic hat derzeit auch attraktive Konditionen, wenn man dem gegenüber offen ist.

Ich les das hier alles und muss grinsen — Buchhalterin fragt obs sich lohnt, Zinsen zu sparen, die höher sind als die Alternativrendite. 😄 Das ist wie wenn ich als Schichtarbeiter frag ob ich lieber früher oder später aufstehen soll wenn beides möglich ist.

Aber im Ernst: gut dass du fragst, Rita. Viele machen das nicht und zahlen einfach artig weiter. Die Kombination aus Vera und Quentin hier hat das eigentlich komplett beantwortet: tilgen, Laufzeit verkürzen lassen, Bestätigung anfordern, fertig.

Ich würde noch ergänzen: Schau dir nach der Sondertilgung an, ob es Sinn ergibt, die monatliche Rate beizubehalten (also nicht senken zu lassen) und stattdessen die Laufzeit zu verkürzen. Manche Banken fragen bei der Bearbeitung aktiv nach. Wenn du die 285 € Rate ohnehin problemlos zahlst, dann lass sie so und lass die Laufzeit kürzer werden.

Und wenn der Kredit dann früher abbezahlt ist — den Betrag von 285 € direkt in einen ETF-Sparplan umleiten. Dann hat man den Sparimpuls schon drin und muss nicht wieder von vorne anfangen. 😊

Schöner Thread mit wirklich hilfreichen Beiträgen — ich pinne das mal kurz unter "Empfehlenswerte Diskussionen" für die Kategorie Ratenkredite.

Für alle die später auf diesen Thread stoßen: Die wesentlichen Punkte wurden hier gut zusammengefasst. Kurze Zusammenfassung:

• Sondertilgung bei 6,9 % lohnt sich gegenüber Tagesgeld bei ~3 % (brutto) bzw. ~2,25 % (netto nach Steuer)
• Laufzeit verkürzen ist günstiger als Rate senken
• Verwendungszweck korrekt angeben, Bestätigung aufbewahren
• Vertragsjahr vs. Kalenderjahr prüfen
• Notgroschen nicht vergessen

Gute Entscheidung, Rita. 👍

Sorry für Necro, aber ich bin erst jetzt auf diesen Thread gestoßen — meine Enkelin hat mir den Link geschickt, weil sie eine ähnliche Situation hat.

Ich finde es bemerkenswert, wie viele hier sagen "ETF ist keine Option bei Schulden" — das hätte man früher auch über Aktien gesagt und ich muss zugeben: Die jungen Leute hier haben nicht Unrecht. Schulden kosten mehr als sichere Anlagen bringen. Das war zu meiner Zeit mit 8 % Sparbuchzinsen anders. 😄

Danke an alle die so ausführlich geantwortet haben. Sehr lehrreich.

@Fondsmuffel_Ferdinand 8 % Sparbuchzinsen... da träum ich auch manchmal von. 😄 Dafür ham wir heut günstigere Kredite als damals. Na ja, irgendwie kommt's auf dasselbe raus.

Hoffe Ritas Enkelin (oder war's deine?) macht das Gleiche wie Rita und tilgt einfach. Ist halt die langweiligste aber beste Lösung.