Moin zusammen 👋

Also ich hab da gerade so eine klassische Überlegung und komm nicht so recht weiter. Vielleicht kennt das ja der ein oder andere hier.

Situation: Ich hab vor ca. 18 Monaten einen Ratenkredit über 12.000€ aufgenommen, Zinssatz 6,9% p.a., Laufzeit 4 Jahre (also noch ca. 30 Monate übrig). Die monatliche Rate liegt bei ungefähr 285€. Nehmen wir an, ich hab jetzt durch eisernes Sparen (kein Urlaub, kein Quatsch) 2.000€ auf der Seite.

Im Vertrag steht, dass ich bis zu 10% der ursprünglichen Kreditsumme pro Jahr als Sondertilgung leisten kann, also maximal 1.200€ pro Jahr. Das heißt ich könnte jetzt 1.200€ tilgen und die restlichen 800€ irgendwie anlegen oder für Notfälle parken.

Meine Fragen:

• Wie rechne ich das eigentlich durch, wieviel Zinsen ich spare?
• Lohnt sich das bei 6,9% überhaupt, oder soll ich die 2.000€ lieber in nen ETF stecken?
• Macht es Sinn erst die Sondertilgung zu machen und dann wieder fleißig zu sparen für nächstes Jahr?

Ich will einfach nie wieder so tief in der Kreide stehen wie damals (meine Signatur sagt alles 😅). Der Kredit läuft noch und ich will den so schnell wie möglich loswerden, aber ich will auch keinen Blödsinn machen wenn ich mit dem Geld mehr rausholen kann.

Danke schonmal! 🙏

Hallo Niko,

das lässt sich recht gut durchrechnen. Bei einem Restkredit von ungefähr 8.400€ (grob geschätzt nach 18 Monaten bei deinen Konditionen) und 6,9% Jahreszins zahlst du aktuell noch ca. 580€ Gesamtzinsen bis Laufzeitende.

Wenn du jetzt 1.200€ sondertilgst, verkürzt sich die Restschuld entsprechend. Faustregel: Jeder Euro Sondertilgung spart dir ca. 6,9 Cent Zinsen pro Jahr der verbleibenden Laufzeit. Bei 1.200€ und noch 2,5 Jahren wären das grob 207€ eingesparte Zinsen. Das klingt nicht nach viel, ist aber ein garantierter, risikoloser Ertrag von 6,9% — und den bekommst du nirgendwo sonst so sicher.

Die Frage ETF vs. Sondertilgung ist im Kern: Willst du eine garantierte Rendite von 6,9% (Schulden tilgen) oder eine erhoffte Rendite von vielleicht 7-9% p.a. im MSCI World, mit allen Risiken? Bei einem Anlagehorizont von nur 2,5 Jahren würde ich persönlich nicht auf Aktien setzen. Das ist einfach zu kurz.

Mein Rat: Die 1.200€ Sondertilgung jetzt machen, die 800€ als Notgroschen parken (z.B. Tagesgeld bei der ING oder DKB, aktuell noch um die 3% p.a.).

Warte mal kurz — 6,9% Zinsen spart man sich und das soll sich nicht lohnen? Das ist doch besser als die meisten ETF-Sparplan-Renditen der letzten 2 Jahre 😅 Ich würd sofort tilgen ehrlich gesagt.

Aber ich bin auch noch relativ neu bei dem Thema, vielleicht sehe ich das zu simpel?

@ETF_Entdecker_Eddi nee, du siehst das eigentlich richtig. Die Diskussion "Schulden tilgen vs. investieren" wird oft verkompliziert. Die Antwort ist relativ simpel:

• Schuldzinsen > erwartete Netto-Rendite nach Steuern → tilgen
• Schuldzinsen < erwartete Netto-Rendite → investieren

Bei 6,9% ist die Hürde für "lieber investieren" schon recht hoch. MSCI World hat historisch ~7% brutto in EUR gemacht, nach Abgeltungssteuer (25% + Soli) bleiben ca. 5,2%. Das ist unter deinen Schuldzinsen. Also: Sondertilgung ist hier die bessere Rendite.

Einziger Haken: Dein Notgroschen. Tilg nie so viel, dass du kein Polster mehr hast. Die 800€ zurückhalten ist genau richtig.

Also ich find ja die Signatur von Niko großartig. "War mal 12k im Minus. Nie wieder." — und jetzt hat er wieder 12k Kredit 😂 Sorry, ich musst das sagen, ich mein das nicht böse!

Aber im Ernst: @FrugalistFinn_aus_Kiel hat das gut erklärt mit der Nettorendite. Was ich noch ergänzen würde: Psychologischer Faktor! Schulden loswerden fühlt sich verdammt gut an, das hat auch einen Wert der sich nicht in Prozent ausdrücken lässt. Ich kenn das aus eigener Erfahrung.

Also: Sondertilgung machen, Kaffee trinken, gut fühlen. ☕

@SparenOderLeben_Sigi haha ja ich weiß, klingt paradox 😂 Aber damals war das ein Dispokredit bei 12%, jetzt hab ich wenigstens nen ordentlichen Ratenkreditvertrag. Kleiner Fortschritt ist auch Fortschritt!

@Frührentner_Franz danke für die Rechnung! Die 207€ klingen erstmal mager aber wenn ich das als "garantierte 6,9% Rendite" sehe macht das nen Unterschied im Kopf.

Eine Frage noch: Muss ich bei der Sondertilgung irgendwas beachten? Also muss ich das vorher ankündigen oder einfach überweisen?

Niko, das kommt auf deinen Vertrag an. Die meisten Banken wollen eine kurze schriftliche Ankündigung, manchmal auch nur 2-4 Wochen vorher. Am besten ruf einfach mal bei deiner Bank an und frag nach dem genauen Prozedur — das dauert 5 Minuten.

Ich hab das bei meinem Autokredit (war bei der Santander) so gemacht: einmal angerufen, die haben mir ne Kontonummer für Sondertilgungen genannt und einen Verwendungszweck. War problemlos. 👍

Wichtig: Unbedingt schriftlich bestätigen lassen dass die Tilgung angekommen ist und wie sich dadurch deine Restschuld ändert. Nicht dass die einfach die Rate anpassen ohne dass du Bescheid weißt.

Ich möchte noch einen etwas anderen Blickwinkel einbringen, auch wenn ich aus der Schweiz schreibe und eure Kreditkonditionen nicht 1:1 kenne.

Was mir bei der Diskussion fehlt: Hat Niko bereits einen ausreichenden Notgroschen abseits dieser 2.000€? Als Faustregel gelten 3 Monatsausgaben liquide verfügbar. Falls nicht, würde ich die Sondertilgung auf 800-1.000€ begrenzen und den Rest wirklich als Puffer halten — nicht auf dem Kreditkonto, sondern separat zugänglich.

Denn: Wenn unerwartet 1.500€ fällig werden (Auto, Zahn, was auch immer) und man hat alles in Sondertilgung gesteckt, dann greift man wieder auf Kredit zurück. Das wäre kontraproduktiv.

Jo Zara hat recht aber Niko hat ja gesagt die 800€ bleiben als Puffer. Also das passt doch soweit oder?

Was ich mich frag: Niko, zahlt deine Bank eigentlich ne Vorfälligkeitsentschädigung bei Sondertilgung? Manche machen das noch, auch wenn Sondertilgungen erlaubt sind. Hab das mal bei nem Kumpel erlebt, da hat die Bank trotzdem 1% Bearbeiungsgebühr genommen — das frisst dann natürlich die Ersparnis teilweise wieder auf.

Ich möchte noch etwas zur Mathematik ergänzen, was bisher nicht explizit genannt wurde.

Bei einem Annuitätenkredit — und das ist ein normaler Ratenkredit — sinkt der Zinsanteil mit jeder Rate, weil die Restschuld sinkt. Das bedeutet: Je früher Sie tilgen, desto mehr Zinsen sparen Sie. Eine Sondertilgung in Monat 18 spart mehr als dieselbe Zahlung in Monat 30, weil die Zinsen auf die verbleibenden Monate berechnet werden.

Ich würde empfehlen, sich vom Kreditgeber einen aktualisierten Tilgungsplan zusenden zu lassen — einmal ohne Sondertilgung, einmal mit 1.200€ Sondertilgung. Die Differenz der Gesamtzahlungen ist dann Ihre echte Ersparnis. Das dauert vielleicht eine Woche, ist aber die klarste Grundlage für die Entscheidung.

@Festgeld_Friedhelm hat das gut erklärt. Ich würde das noch mit einer konkreten Zahl unterlegen:

Wenn wir annehmen, dass nach 18 Monaten noch ca. 7.900€ Restschuld übrig sind (ich hab das kurz mit einem Kreditrechner nachgerechnet bei 6,9% / 48 Monate Start), dann sieht ein Vergleich so aus:

• Ohne Sondertilgung: noch ~30 Raten à 285€ = 8.550€ Gesamtzahlung, davon ca. 650€ Zinsen
• Mit 1.200€ Sondertilgung jetzt: Restschuld fällt auf ~6.700€, Laufzeit verkürzt sich um ca. 4-5 Monate, Zinsersparnis ca. 170-210€

Das ist nicht spektakulär, aber es ist risikolos und besser als Tagesgeld. Wer gleichzeitig investieren will, sollte erst den Kredit tilgen und dann mit dem freigewordenen Cashflow (285€/Monat nach Kreditende) einen ETF-Sparplan starten. Das ist die sauberere Lösung als beides parallel zu machen.

Ich hab letztes Jahr auch Sondertilgung gemacht, bei der Targobank. Die wollten das tatsächlich schriftlich per Brief oder Fax — per Mail haben sie das nicht akzeptiert! Fand ich schon etwas altmodich aber naja.

Nach der Tilgung hat sich bei mir die monatliche Rate nicht verringert sondern die Laufzeit wurde kürzer. Ob man Rate oder Laufzeit anpasst kann man manchmal selbst wählen, das sollte Niko auch im Vorraus klären.

Mahnbescheid_Monika schrieb:Nach der Tilgung hat sich bei mir die monatliche Rate nicht verringert sondern die Laufzeit wurde kürzer.

Wichtiger Hinweis! Das ist tatsächlich eine strategische Entscheidung. Laufzeit kürzen = du bist schneller schuldenfrei, sparst gleich viel Zinsen. Rate senken = du hast monatlich mehr Luft, kannst den Überschuss dann woanders einsetzen.

Bei Nikos Situation mit dem Wunsch "Schulden so schnell wie möglich loswerden" würde ich Laufzeit kürzen wählen. Aber wenn die monatliche Liquidität knapp ist, lieber Rate senken und den Puffer behalten.

Sorry für Necro falls das zu spät kommt, aber ich wollte noch wissen @Null_Schulden_Niko — hast du die Sondertilgung letztendlich gemacht? Ich bin gespannt obs geklappt hat 😄

Und falls ja: Wie hat sich das angefühlt? Ich behaupte: besser als jede ETF-Performance-Benachrichtigung.