Sooo, ich stell mich mal kurz vor: Azubi, 20 Jahre, Köln, und finanziell irgendwo zwischen "hab ich im Griff" und "was zur Hölle mache ich hier" 😅

Also meine Situation: Ich hab über die letzten anderthalb Jahre 8.000€ zusammengespart (Azubi-Lohn + Nebenjob, ja ich bin stolz auf mich lol). Gleichzeitig hab ich noch einen Ratenkredit laufen — ursprünglich 6.000€ für einen Gebrauchtwagen, da sind noch ca. 4.200€ offen. Zinssatz ist 7,5% effektiv pro Jahr.

Jetzt sagen mir manche Leute: "Schmeiss das alles auf den Kredit, Schulden sind immer schlecht!" Andere meinen, ich soll auf jeden Fall einen Notgroschen behalten weil wenn die Waschmaschine kaputt geht oder ich krank werde (Azubi-Krankengeld ist ja auch ein Witz) steh ich sonst blank da.

Ich hab jetzt hin und her gerechnet aber so richtig schlau werde ich nicht draus 😩 Tagesgeld gibt aktuell so 3,3-3,5% wenn man Glück hat. Der Kredit kostet mich 7,5%. Also mathematisch ist doch klar dass ich tilgen soll, oder? Aber was ist wenn danach wirklich was unerwartetes passiert?

Konkrete Fragen:
1. Wie viel Notgroschen ist sinnvoll BEVOR ich alles auf den Kredit knalle?
2. Ab welchem Zinssatz ist Tilgung absolute Priorität, kein Wenn und Aber?
3. Macht es Sinn erstmal nur teilweise zu tilgen?

Danke schonmal, ihr seid meistens schlauer als mein Berufsschullehrer 😂

Gute Frage, und du hast die Grundlage schon richtig erkannt: 7,5% Kreditkosten vs. 3,5% Tagesgeld-Rendite — da ist die Mathematik eindeutig. Jeder Euro auf dem Tagesgeldkonto kostet dich real 4% pro Jahr netto, weil er gleichzeitig 7,5% Zinsen auflaufen lässt.

Zur Faustregel Notgroschen: Die meisten seriösen Quellen empfehlen 2-3 Nettomonatsgehälter. Als Azubi mit vermutlich 700-900€ netto wären das also grob 1.500 bis 2.700€. Ich würde sagen: 2.000€ als eiserne Reserve einfrieren, den Rest (also 6.000€) direkt auf den Kredit.

Mit 6.000€ Sondertilgung wärst du quasi sofort schuldenfrei — bei 4.200€ Restschuld hättest du sogar noch 1.800€ übrig, die du auf die Reserve drauflegst. Dann hast du 3.800€ Puffer und null Schulden. Das ist deutlich besser als der aktuelle Zustand.

Kurz: Nicht alles oder nichts. Erst Reserve festlegen, dann tilgen was geht.

@Sparfuchs1985 hat das mathematisch korrekt dargestellt. Ich möchte noch eine Ergänzung zur Frage 2 machen, weil sie oft zu pauschal beantwortet wird.

Die Schwelle, ab der Tilgung absolute Priorität hat, liegt nicht bei einer fixen Zahl, sondern hängt von drei Faktoren ab:

1. Effektivzins des Kredits (nach Steuern, da Kreditzinsen in Deutschland für Konsumkredite nicht absetzbar sind)
2. Reale Alternativrendite (Tagesgeld nach Abgeltungssteuer, also 3,5% × 0,75 ≈ 2,6% netto)
3. Liquiditätsrisiko — also wie schnell könnte dir fehlendes Geld teuer werden?

Bei einem Konsumentenkredit mit 7,5% würde ich persönlich ab ca. 4-5% Effektivzins immer Tilgung bevorzugen, sofern ein Mindestpuffer vorhanden ist. Dein Fall liegt klar darüber.

Was mich interessiert: Gibt es in deinem Kreditvertrag Sondertilgungsoptionen ohne Vorfälligkeitsentschädigung? Das solltest du unbedingt prüfen, bevor du überweist.

Ich hab vor drei Jahren eine sehr ähnliche Situation gehabt, Kredit zu 6,9% und Erspartes rumliegen. Hab damals gezögert und monatelang abgewogen — am Ende war es die teuerste Unentschlossenheit meines Lebens, weil in der Zeit weiter Zinsen gelaufen sind.

Mein Rat: Schreib dir auf einem Blatt Papier auf wieviel Zinsen dich der Kredit jeden Monat kostet. Bei 4.200€ und 7,5% sind das ungefähr 26€ im Monat nur an Zinsen die du dem Baum schmeißt. Das ist nicht dramatisch, aber es summiert sich und vor allem: du hast ja das Geld. Warum bezahlst du dann Zinsen?

Den Notgroschen würd ich auch bei ca. 2.000€ ansetzen, als Azubi reicht das erstmal. Den Rest auf den Kredit und fertig. Du kannst danach den freigewordenen Kredit-Ratenbetrag direkt ins Sparen umlenken.

Alter, du bist 20 und hast 8k gespart als Azubi?? Ich hab mit 20 mein ganzes Gehalt für Red Bull und Steam-Games verbrannt 😂 Erstmal Respekt.

Aber ja, tilg den Kredit. 7,5% ist kein Pappenstiel. Das ist mehr als die meisten ETFs nach Steuern langfristig rausholen wenn man Pech hat. Risikofreie 7,5% durch Schuldentilgung zu "verdienen" ist eigentlich ne No-Brainer-Entscheidung.

Kurze Ergänzung zu dem was @GrenzpendlerGregor bereits angesprochen hat:

Konsumentenkreditzinsen sind steuerlich nicht absetzbar — das stimmt. Tagesgeld-Erträge hingegen unterliegen der Abgeltungssteuer (25% + Soli), sofern der Sparerpauschbetrag (1.000€/Jahr für Einzelpersonen seit 2023) bereits ausgeschöpft ist. Da du als Azubi wahrscheinlich noch nicht annähernd 1.000€ Kapitalerträge pro Jahr hast, wären die 3,5% Tagesgeld bei dir tatsächlich brutto gleich netto — bis zu dieser Freigrenze.

Das ändert aber nichts an der Grundentscheidung: 7,5% Kreditkosten schlagen 3,5% Tagesgeld auch ohne Steuern deutlich. Und ja — bitte den Kreditvertrag auf Vorfälligkeitsregelungen prüfen, das ist wirklich wichtig.

Als ich jung war gab es noch Sparbücher mit 2% und Kredite mit 12%. Da hat sich keiner gefragt ob er tilgen soll. 😄

Im Ernst: Ihr habt alle recht, aber ich möchte noch einen Punkt hinzufügen den junge Leute gerne vergessen. Der psychologische Aspekt. Schuldenfreiheit gibt dir einen Spielraum im Kopf, den man nicht unterschätzen sollte. Wenn du schuldenfrei bist, kannst du Risiken eingehen — Jobwechsel, Weiterbildung, was auch immer — ohne diesen Kredit im Nacken zu haben.

Ich würde sogar sagen: 1.500€ Notgroschen reicht als Azubi, alles andere tilgen. Wenn wirklich was Schlimmes passiert, kannst du auch kurzfristig einen kleinen Disporahmen nutzen oder bei der Familie anfragen. Schuldenfreiheit mit 20 ist ein Geschenk an dein zukünftiges Ich. 🎯

Ich unterrichte zwar Grundschulkinder und keine Finanzmathematik, aber ich versuche immer die einfache Sichtweise beizubehalten 😊

Stell dir vor, du hättest das Geld auf dem Konto gar nicht und würdest heute überlegen ob du einen 4.200€ Kredit zu 7,5% aufnimmst — um das Geld dann zu 3,5% aufs Tagesgeld zu legen. Das würde niemand machen, oder? Genau das machst du aber gerade, indem du den Kredit weiter laufen lässt.

Notgroschen ja, aber 2.000€ reichen wirklich. Den Rest tilgen. Fertig. ❤️

Okay wow, danke für die ganzen Antworten! 😲 Hab heute Abend alles gelesen.

@GrenzpendlerGregor den Punkt mit der Vorfälligkeitsentschädigung hab ich ehrlich gesagt komplett vergessen. Hab gerade meinen Vertrag rausgekramt — steht da drin dass Sondertilgungen bis zu 50% der Restschuld pro Jahr ohne Gebühr möglich sind. Also bei 4.200€ Restschuld könnte ich 2.100€ kostenlos tilgen. Für den Rest müsste ich Vorfälligkeitsentschädigung zahlen laut Vertrag, die wird nach einer Formel berechnet die ich nicht verstehe 😅

Macht es dann Sinn trotzdem alles auf einmal zu tilgen? Oder lohnt sich die VFE nicht?

Wichtige Nachfrage! Die Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) bei Konsumentenkrediten ist gesetzlich gedeckelt — maximal 1% der vorzeitig abgelösten Restsumme, wenn die Restlaufzeit noch über 12 Monate beträgt, und maximal 0,5% wenn sie unter 12 Monate liegt (§ 502 BGB).

Beispiel: Du löst die restlichen 2.100€ (nach der kostenlosen Sondertilgung) vorzeitig ab. VFE maximal 21€ bei langer Restlaufzeit. Das amortisiert sich innerhalb eines Monats durch die gesparten Zinsen locker.

Ruf kurz bei deiner Bank an und lass dir die exakte VFE nennen. Die müssen dir das kostenlos mitteilen. In der Praxis zahlt man bei kleinen Restsummen oft unter 30€ — das lohnt sich fast immer.

Fazit: Vorfälligkeitsentschädigung klingt dramatisch, ist es bei kleinen Konsumkrediten meistens nicht.

Warte mal kurz — warum hat eigentlich niemand gefragt ob der Kredit überhaupt kündbar ist oder ob das eine feste Laufzeit ist? Bei Ratenkrediten ist das nicht immer so simpel 🤔

@KontoKompass_Kai hat recht mit dem gesetzlichen Cap, aber manchmal stehen in Verträgen auch komische Klauseln. Sven, ruf wirklich mal an, die müssen dir das erklären. Und lass dich nicht abspeisen mit "geht nicht", weil das stimmt fast nie.

Ich geb noch einen anderen Winkel dazu, weil ich das Gefühl hab das kommt hier etwas zu kurz:

Du bist Azubi und hast 8k gespart — das ist fantastisch. Aber: Wenn du jetzt tilgst und den Notgroschen auf 2k reduzierst, was passiert dann mit deiner monatlichen Rate? Die fällt ja weg! Das ist dein eigentlicher Hebel. Was machst du mit diesem freien Geld jeden Monat?

Wenn die Antwort ist "Café, Klamotten, keine Ahnung" dann löst Tilgung zwar das aktuelle Problem, aber du baust keine neuen Gewohnheiten auf. Ich würde parallel dazu einen fixen Betrag definieren der nach der Tilgung direkt in einen ETF-Sparplan fließt — auch wenn es nur 50€ im Monat sind. Gewohnheit schlägt Betrag am Anfang. 🌱

Sparweltmeister_Sven23 schrieb:steht da drin dass Sondertilgungen bis zu 50% der Restschuld pro Jahr ohne Gebühr möglich sind

Das ist eine sehr gute Ausgangslage. Kai hat die rechtliche Situation korrekt beschrieben. Lass dir die VFE schriftlich bestätigen, dann kannst du eine saubere Kalkulation machen.

Zur übergeordneten Frage nach dem Zinssatz-Grenzwert, ab dem Tilgung absolute Priorität hat: Ich würde es so formulieren — bei risikofreien Alternativanlagen (Tagesgeld, Festgeld) gilt grob: Kreditzins > 4% → Tilgung hat Vorrang. Bei risikobehafteten Alternativen (ETFs) wird es komplizierter, weil die Rendite unsicher ist. Aber 7,5% risikofreie "Rendite" durch Schuldenabbau schlägt fast jede Alternative auf diesem Niveau.

Ich les hier immer wieder "2.000€ Notgroschen reicht" und muss kurz widersprechen. Als Selbstständige würde ich sagen das ist zu wenig — aber Sven ist Azubi mit festem Ausbildungsplatz, da sieht die Risikolage anders aus. Klar, 2k sind okay.

Was ich aber ergänzen möchte: Prüf ob dein Arbeitgeber im Ausbildungsbetrieb irgendwelche Sozialleistungen oder zinslosen Vorschüsse anbietet. Manche Betriebe haben sowas für Notfälle. Ist nicht überall so, aber es lohnt sich zu fragen — das erhöht deine effektive Sicherheit ohne Kapital zu binden.

Aus Schweizer Sicht kurz zur Einordnung: Hier sind Konsumentenkreditkonditionen von 7,5% eigentlich am gesetzlichen Maximum (10% ist das Limit in der CH), was die Diskussion über Tilgungspriorität noch klarer macht. Aber das ist natürlich nicht direkt übertragbar.

Was ich sagen wollte: Die hier genannte Faustregel — Notgroschen definieren, Rest tilgen — funktioniert unabhängig vom Wohnort. Was ich noch ergänzen würde: Sobald du schuldenfrei bist, öffne sofort einen ETF-Sparplan, auch mit minimalem Betrag. Der Einstiegszeitpunkt hat langfristig viel weniger Bedeutung als die Kontinuität. Jemand der mit 20 anfängt und 40 Jahre durchhält, schlägt fast jeden der mit 30 anfängt und "optimal" anlegt.

Sorry für das Nachposten, aber ich wollte noch sagen: Sven, meld dich nochmal wenn du die Sache mit der VFE geklärt hast. Würde mich ehrlich interessieren was die Bank gesagt hat und was du am Ende gemacht hast. Solche Threads enden hier meistens im Nichts und man weiß nie wie die Geschichte ausgegangen ist 😄

Du machst das übrigens schon sehr gut für dein Alter. Ich kannte mit 20 den Unterschied zwischen Soll- und Effektivzins nicht mal ansatzweise.