Hallo zusammen 👋

Ich bin 28, arbeite als Erzieherin und verdiene aktuell 2.800€ netto. Meine Warmmiete in München liegt bei 1.100€ – was für die Stadt eigentlich noch okay ist, ich weiß. Aber das frisst natürlich trotzdem fast 40% meines Einkommens weg.

Mein Ziel: mit 45 in Rente – also in 17 Jahren. Ich hab mich in das FIRE-Thema eingelesen, die 4%-Regel, Trinity Study, alles. Auf dem Papier klingt das schön. Aber wenn ich meine eigenen Zahlen reinschiebe, werde ich nervös.

Was ich aktuell spare: Nach Miete, Lebensmitteln, GEZ, Handyvertrag und dem ganzen Kleinkram bleiben mir so ungefähr 400–500€ zum Investieren. Ich bespare einen MSCI World ETF bei der Consorsbank, seit ca. 1,5 Jahren, mit 450€ monatlich. Depot aktuell bei knapp 10.000€.

Mein grobes Ziel wäre es, mit 45 von Kapitalerträgen zu leben – also irgendwas zwischen 1.800 und 2.000€ netto im Monat. Dafür bräuchte ich nach der 4%-Regel grob 600.000–650.000€ Vermögen.

Jetzt meine ehrliche Frage: Ist das bei meinem Einkommen realistisch? Oder muss ich entweder das Ziel verschieben (FIRE mit 50? 55?) oder aus München wegziehen, um das zu schaffen? Ich will keine Traumwelt-Antworten. Ich will wissen, was wirklich möglich ist. 😅

Danke schonmal!

Okay, lass mich kurz den Taschenrechner rausholen, weil das ne faire Frage ist und die Antwort nicht schön ist. 😬

450€ pro Monat, 17 Jahre, angenommene Rendite 7% p.a. (realistisch für MSCI World nach Inflation eher 4-5%, aber wir rechnen mal brutto) — da landen wir laut gängigen Rechnern bei ungefähr 180.000–190.000€. Plus dein aktuelles Depot von 10k. Also grob 200.000€.

Du brauchst aber 600k+. Das ist eine Lücke von 400.000€. Die schließt sich nicht von selbst.

Was könnte realistisch helfen: Einkommenserhöhung. Ich weiß, als Erzieherin ist das beschränkt — aber Leitungsposition, Wechsel in die Privatwirtschaft (Unternehmenskitas zahlen mehr), oder zumindest Vollzeit wenn du gerade nicht voll arbeitest. Jeder zusätzliche Hunderter in der Sparrate macht bei 17 Jahren einen riesigen Unterschied.

Oder: München verlassen. Klingt dramatisch, ist aber rechnerisch das Wirkungsvollste. In Leipzig (wo du ja schon mal lebst?) oder Erfurt wohnst du für 600–700€ warm und hast plötzlich 400€ mehr Sparrate. Das verändert alles.

FIRE mit 45 bei deinen aktuellen Zahlen: ehrlich gesagt sehr unwahrscheinlich. FIRE mit 52-55 bei gleichbleibenden Zahlen: machbar. 🤷

@FreelancerFinanzen_Felix hat das gut gerechnet. Ich würd noch einen Punkt ergänzen, der gern vergessen wird: Steuern auf Kapitalerträge. Die 4%-Regel kommt aus den USA, dort ist die Steuerlogik eine andere. In Deutschland zahlst du auf Ausschüttungen und Entnahmen aus thesaurierenden ETFs Abgeltungssteuer (26,375% inkl. Soli). Das frisst deine 4% nochmal an.

Heißt: Du brauchst eigentlich eher 700k–750k, damit dir nach Steuern noch 1.800–2.000€ übrig bleiben. Der Sparer-Pauschbetrag von 1.000€ hilft, aber nur marginal bei dem Volumen.

Ich bin nicht hier um dich zu entmutigen – aber das ist ne Zahl, die viele FIRE-Rechner unter den Tisch fallen lassen. 🙄

Ich häng mich kurz rein: München ist das Problem. Nicht du, nicht dein Gehalt, nicht deine Sparrate. München.

Ich hab nen Kumpel, Erzieher, in Köln, zahlt 780€ warm für ne 2-Zimmer-Wohnung. Hat plötzlich 700€ Sparrate. Geht nach München, zahlt 1.400€ für dasselbe. Sparrate: 0. Selbes Gehalt, selbe Person. Die Stadt killt jeden FIRE-Plan mit Ansage.

Das klingt nach "hau ab aus München" und ja, genau das meine ich. 😄 Wenn du dort keine konkreten Gründe hast zu bleiben (Familie, Beziehung, Traumjob der woanders nicht geht), dann ist das der größte Hebel den du hast. Kein ETF-Trick der Welt kompensiert 400€ mehr Miete pro Monat über 17 Jahre.

Ich möchte einen anderen Aspekt einbringen, der in solchen Diskussionen oft zu kurz kommt: die gesetzliche Rente.

Wenn Sie mit 45 aufhören zu arbeiten, haben Sie 17 Jahre Beitragszeit. Das ergibt bei Ihrer Einkommensklasse eine gesetzliche Rente von schätzungsweise 400–550€ monatlich ab 67 — aber das ist noch weit weg und durch Lücken weiter gemindert. Gleichzeitig bedeutet ein Renteneintritt mit 45, dass Sie 22 Jahre lang keine Beiträge mehr zahlen, was die spätere gesetzliche Rente erheblich reduziert und Sie auf Ihr Kapital bis ins hohe Alter angewiesen macht.

Die 4%-Regel wurde für einen 30-jährigen Entnahmezeitraum konzipiert. Wenn Sie mit 45 aufhören und 90 werden, sind das 45 Jahre Entnahme. Dafür ist die 4%-Regel schlicht nicht gedacht — da sollte man eher mit 3% oder sogar 3,5% kalkulieren. Das erhöht Ihr Zielvermögen nochmals deutlich.

Ich sage nicht, dass FIRE falsch ist. Aber die Rechnung muss vollständig sein.

Okay, das sind alles Punkte die ich so nicht auf dem Schirm hatte — danke besonders @Festgeld_Friederike für den Hinweis mit der Entnahmedauer. 45 Jahre statt 30 — das hatte ich echt nicht bedacht. 😬

Zu München: Ich bin tatsächlich wegen einer Beziehung hier. Und der Job ist auch gut, mein Träger zahlt überdurchschnittlich für Erzieherinnen — ich bin bei TVöD S8a, was für München trotzdem wenig ist, aber für die Branche eigentlich okay. Wegziehen ist also grad keine Option.

Was ich mir jetzt überlege: Wäre es sinnvoll, das FIRE-Ziel auf 50 oder 52 zu verschieben und stattdessen eine realistischere Zahl anzupeilen? Also sagen wir, ich schaffe es bis 50 auf 350.000–400.000€ und arbeite dann Teilzeit (20h), bis ich 55 bin und auf 550k komme? Sowas wie Barista-FIRE? Hat das jemand konkret durchgerechnet?

Ja genau das mach ich quasi 😂 Ich bin 49, Altenpflegerin, hab mit 40 angefangen ernsthaft zu sparen (ja ich weiß, spät). Ich werd nie "klassisches" FIRE erreichen aber ich plane, mit 58 auf 25h runterzugehen und ab 63 komplett aufzuhören.

Barista-FIRE oder auch "CoastFIRE" sind viel realistischer für Leute in Pflegeberufen oder Erziehung. Du musst nicht alles aus dem Depot holen — du musst nur genug haben, dass du mit Teilzeit + Entnahme + später Rente über die Runden kommst. Das sind ganz andere Zahlen als "ich leb 45 Jahre komplett vom Depot".

400k mit 50 + 20h-Job als Erzieherin (vielleicht sogar in nem entspannteren Setting, z.B. Krippe statt Kita)? Das klingt für mich absolut machbar wenn du diszipliniert bleibst 💪

okay ich bin azubi und hab null ahnung von finanzen in dem ausmass aber ich les das alles und bin ehrlich gesagt schockiert dass man SO viel braucht um einfach aufzuhören zu arbeiten 😭😭 wie soll das irgendwer schaffen???

ich mein respekt an hannah dass sie mit 450€ sparrate schon unterwegs ist ich schaffs grad auf 80€ lol

HannahHaushaltet schrieb:Wäre es sinnvoll, das FIRE-Ziel auf 50 oder 52 zu verschieben und stattdessen eine realistischere Zahl anzupeilen?

Ja, CoastFIRE oder Barista-FIRE ist das was ich dir empfehlen würde. Konkret für dich: Wenn du es bis 45 auf 280.000–300.000€ schaffst und das Depot dann einfach weiterlaufen lässt (ohne weitere Einzahlungen), wären das bei 7% p.a. nach weiteren 20 Jahren (also mit 65) grob 1,1 Mio€. Du müsstest zwischen 45 und 65 nicht vom Depot leben — nur so viel verdienen, dass deine laufenden Kosten gedeckt sind. 20h Erzieherin bringt dir vielleicht 1.200–1.400€ netto. In Kombination mit einem günstigeren Wohnort wäre das sogar komfortabel.

Das ist ein realistischer Plan. Kein Traumszenario, aber auch keine Qual.

@SparschweinSprenger_Susi: Fang einfach an, egal wie wenig. Mit 80€ im Monat und 20 Jahren Laufzeit ist mehr drin als du denkst. Der Zinseszins macht die Arbeit, nicht du. 😄

Sorry für Necro, aber ich bin grad nochmal über den Thread gestolpert und wollte noch was ergänzen was ich vergessen hatte:

Hannah, schau dir mal den Einkommenssteuer-Trick mit dem Freistellungsauftrag genauer an — und vor allem: wenn du irgendwann mehr verdienst, prüf ob eine Rürup-Rente als Erzieherin Sinn macht. Klingt spießig, ich weiß 😅, aber der Steuerabzug ist für Angestellte in deiner Situation gar nicht so schlecht und das Kapital ist vor Pfändung geschützt. Nicht für jeden was, aber zumindest mal anschauen.

Und falls du je überlegst umzuziehen: Leipzig (wo du ja anscheinend mal warst?) hat grad ne gute Mischung aus niedrigen Mieten und halbwegs funktionierendem Arbeitsmarkt. Nur so als Option im Hinterkopf.