hey leute 👋

also ich mach mir grad ein bisschen sorgen wegen dem ganzen überschwemmungskram der letztes jahr so abgegangen ist. ich wohn in leipzig, nicht direkt am wasser, aber halt in so nem tal. und jetzt frag ich mich ob ich ne elementarschadensversicherung brauch oder ob das für mich überhaupt sinn macht.

mein problem: ich hab absolut keine ahnung wie ich rausfind ob meine gegend überhaupt als risikogebiet gilt. gibt es da irgendne karte oder sowas? hab mal was von ZÜRS gehört aber ich steig da nicht durch 😅

und das zweite: was kostet sowas überhaupt? ich bin azubi, also mein budget ist... naja ihr wisst wie das is 💸 wenn ich dann hör dass die in risikogebieten tausende euro im jahr kosten, dann is das für mich schlicht nicht drin. aber ich will auch nicht ohne versicherung dasitzen wenn mein keller vollläuft.

ich bin mieter übrigens, kein eigentümer. macht das nen unterschied? muss ich dann überhaupt was machen oder ist das sache vom vermieter?

danke schonmal 🙏

bruder ich dachte das gleiche lol 😂 hab auch erstmal gegoogelt und war komplett lost. aber kurz: als MIETER brauchst du die elementarschadenversicherung eigentlich nur für deinen eigenen kram (also hausrat), nicht für das gebäude selbst! das is sache vom vermieter bzw. dessen wohngebäudeversicherung.

also wenn dein keller vollläuft und dein sofa absäuft – das wär dann über deine hausratversicherung mit elementarschadensbaustein abgedeckt. hast du überhaupt ne hausratversicherung? 👀

Gute Frage, die viele unterschätzen. Zur Orientierung: Die Versicherungswirtschaft nutzt das sogenannte ZÜRS-System (Zonierungssystem Überschwemmung, Rückstau und Starkregen). Es teilt Gebäude in vier Gefährdungsklassen ein:

• GK 1: Kaum Risiko (statistisch seltener als alle 200 Jahre)
• GK 2: Alle 50–200 Jahre
• GK 3: Alle 10–50 Jahre
• GK 4: Häufiger als alle 10 Jahre

Leider ist die ZÜRS-Karte nicht öffentlich einsehbar — sie gehört dem GDV und wird nur Versicherern zur Verfügung gestellt. Es gibt aber eine Alternative: Das Hochwasserportal der Bundesländer. Für Sachsen gibt es z.B. das Umweltportal Sachsen mit Hochwassergefahrenkarten. Da kann man seine Adresse eingrenzen.

Als Mieter ist es wichtig zu unterscheiden: Für das Gebäude ist der Vermieter zuständig. Für Ihren Hausrat (Möbel, Elektronik, Kleidung) brauchen Sie selbst einen Elementarschadensbaustein in der Hausratversicherung.

Leipzig ist tatsächlich nicht ganz harmlos – die Elster und die Pleiße haben Teile der Stadt schon öfter unter Wasser gesetzt. Je nachdem wo genau du wohnst im Tal, kann das schon relevant sein.

Praktischer Tipp zum ZÜRS-Problem: Einfach bei 2-3 Versicherern online ein Angebot für Hausrat mit Elementarschadensbaustein anfragen. Die rechnen das intern gegen ZÜRS ab und du siehst sofort ob und was sie dir anbieten – und zu welchem Preis. Wenn mehrere Anbieter ablehnen oder extrem hohe Prämien verlangen, weißt du, dass deine Adresse in einer schlechten Zone liegt. Das ist zwar etwas umständlich, aber funktioniert.

Meine Hausrat mit Elementarbaustein kostet in Hamburg GK1 ca. 8€/Monat extra. In GK3 oder 4 kann das schnell das 5-10fache sein – oder es gibt schlicht kein Angebot mehr.

Hey Dennis, ich bin auch aus Leipzig! 🙋‍♀️ Also ich wohn in Schleußig und da ist die Lage tatsächlich nicht ohne – direkt an der Elster, da gab's schon öfter Probleme. Wenn du eher in Gohlis oder Reudnitz wohnst ist das Risiko deutlich geringer.

Ich hab letztes Jahr meinen Hausrat bei der DEVK um den Elementarbaustein erweitert, kostet mich 6 Euro mehr im Monat. Für Schleußig fand ich das echt ok. Vor dem Abschluss hab ich auf der Seite vom Freistaat Sachsen die Hochwassergefahrenkarte gecheckt – da kannst du deine Straße eintippen und siehst welches Szenario (HQ10, HQ100 etc.) dich betreffen würde. Google mal "HWIMS Sachsen", das ist kostenlos und öffentlich zugänglich 😊

Kleiner Hinweis zur Terminologie, damit keine Verwirrung entsteht: Die "Elementarschadensversicherung" ist keine eigenständige Versicherung, die man separat kauft. Es handelt sich um einen Zusatzbaustein, der an eine bestehende Hausrat- (für Mieter) oder Wohngebäudeversicherung (für Eigentümer) angehängt wird.

Abgedeckt sind typischerweise: Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen, Vulkanausbruch. Was viele vergessen: Rückstau ist besonders relevant für Keller. Das bedeutet, Wasser drückt aus dem Abwassersystem zurück. Das ist in der Standardpolice oft nicht drin, auch wenn Elementar draufsteht – bitte im Kleingedruckten prüfen.

@DispoFlüchtling_Dennis: Als Mieter reicht für dich der Elementarbaustein in der Hausratversicherung. Das Gebäude ist nicht dein Problem.

Ich sehe das etwas nüchterner. Als Azubi-Mieter mit vermutlich überschaubarem Hausrat: Was hast du eigentlich zu verlieren? Mal ehrlich durchrechnen – Laptop, Klamotten, vielleicht eine Konsole. Das summiert sich auf sagen wir 3.000-5.000€ im Worst Case. Dagegen steht eine Prämie von vielleicht 80-150€/Jahr für den Elementarbaustein.

Das ist eigentlich kein schlechtes Verhältnis und für einen Azubi durchaus stemmbar, wenn man schon eine Hausratversicherung hat. Ich würde aber erst prüfen, ob du überhaupt eine Hausratversicherung hast – ohne die geht der Elementarbaustein sowieso nicht.

Was mich mehr nervt: Die Versicherungswirtschaft hat jahrelang Elementarschadenspolicen in Risikogebieten verweigert oder unerschwinglich gemacht, und jetzt wird über Pflichtversicherung diskutiert. Das Thema ist politisch gerade heiß.

Kurz zum Rückstau-Punkt von @GrenzpendlerGregor – das ist wirklich wichtig und wird massiv unterschätzt. Ich kenn jemanden in Stuttgart, der hatte nach dem Starkregen 2021 seinen Keller voll, weil das Abwassernetz überlastet war. Schaden ca. 18.000€. Seine Hausratversicherung mit "Elementarschadensbaustein" hat nicht gezahlt – weil Rückstau explizit ausgeschlossen war und er keinen Rückstauverschluss im Keller hatte.

Also wirklich: Bedingungen lesen, speziell ob Rückstau drin ist und ob bauliche Voraussetzungen verlangt werden. 👍

okay wow danke für die vielen antworten 😮 ich hab das mit dem HWIMS sachsen mal ausprobiert, KleingeldKlara danke für den tipp!! ich wohn in connewitz, und laut der karte bin ich beim HQ100-szenario tatsächlich in nem leicht gefährdeten bereich. nicht megakritisch aber auch nicht null.

und ja ich hab ne hausratversicherung, die hab ich über meinen vater noch aus der ausbildungszeit mitgenommen, die läuft aber wahrscheinlich bald aus 😅 ich werd mal schauen ob die überhaupt elementarschadensbaustein hat und was das kostet wenn ich ne eigene abschließ.

der rückstaupunkt klingt heftig, das hätt ich nicht gedacht 😬

Connewitz liegt teilweise in der Pleißeaue, da ist das Risiko tatsächlich nicht zu vernachlässigen. 2013 hat's da Teile erwischt.

Zur Frage was es kostet: Ich hab für eine Berliner Wohnung (GK1, kein Keller) den Elementarbaustein bei der Huk-Coburg für ca. 45€/Jahr zugebucht. Das ist natürlich der günstigste Fall. Für Connewitz mit HQ100-Gefährdung würde ich mit 80-200€/Jahr rechnen, aber das kann nur ein konkretes Angebot zeigen. Check24 oder Verivox taugen hier als Erstorientierung, aber dann unbedingt die Bedingungen der günstigsten Anbieter direkt vergleichen – die Preisunterschiede bei gleicher Leistung sind enorm.

connewitz 👀 ja da würd ich auf jeden fall schauen. hab mal ne doku gesehen wo die gezeigt haben wie 2013 da alles abgesoffen ist, das war nicht schön lol 😬

und wegen der hausrat vom vater: unbedingt klären ob du da überhaupt noch drauf bist! wenn du eigenen haushalt hast bist du da eigentlich raus, könnte also sein dass du schon gar nicht mehr versichert bist ohne es zu wissen 😅😅

Zu dem Punkt mit der Hausratversicherung des Vaters: Das ist tatsächlich ein häufiges Problem. Kinder sind in der elterlichen Hausratversicherung mitversichert, solange sie keinen eigenen Hausstand führen. Sobald man die erste eigene Wohnung hat – und das ist der entscheidende Punkt – endet dieser Schutz. Nicht beim Volljährigwerden, sondern beim eigenen Mietvertrag.

Ob das für dich bereits eingetreten ist, hängt davon ab wann du ausgezogen bist. Im Zweifel bei der Versicherung des Vaters nachfragen – schriftlich, damit man einen Nachweis hat.

Außerdem: Als Hausverwalter sehe ich regelmäßig, dass Mieter annehmen, die Gebäudeversicherung des Eigentümers schütze auch ihren Hausrat. Das ist falsch. Gebäudeversicherung = Gebäude. Hausrat = separate Police des Mieters.

ich wohn in stuttgart und hier nach dem starkregen 2021 hat sich das thema für mich auch erledigt. hab direkt danach meinen elementarbaustein zugebucht, Württembergische hat das für mich gemacht weil ich da schon hausrat hatte. ca. 120€ mehr im Jahr für meine 60qm wohnung mit keller.

was mich aber geärgert hat: die wollten fotos vom keller und ne bestätigung dass kein rückstauverschluss fehlt. also einfach buchen und gut is, das funktioniert nicht immer so smooth wie man denkt 🔧

Bisschen off-topic aber interessant: In der Schweiz ist die Elementarschadenversicherung in den meisten Kantonen Pflicht und automatisch in der Gebäudeversicherung enthalten. Gibt kaum Diskussionen drum. In Deutschland wird das schon seit Jahren diskutiert, aber politisch kommt man nicht voran weil die Versicherungswirtschaft dagegen ist (zu viele Hochrisikogebiete, die dann querzufinanzieren wären).

Nur zum Kontext – in Deutschland ist man da leider noch auf sich gestellt 🐷

Ergänzend zu @SparschweinSophie_CH: In Deutschland hat die Justizministerkonferenz 2023 eine Pflichtversicherung mehrheitlich abgelehnt, obwohl Bundesjustizminister Buschmann zunächst dafür war. Das Thema ist noch nicht vom Tisch, aber kurzfristig kommt da nichts.

Für die konkrete Situation von Dennis: Ich würde empfehlen, bei Abschluss einer eigenen Hausratversicherung direkt auf drei Punkte zu achten:

1. Elementarschadensbaustein inklusive Rückstau ohne zusätzliche Ausschlussbedingungen
2. Versicherungssumme nicht zu niedrig ansetzen (Unterversicherung ist ein häufiges Problem)
3. Selbstbeteiligung realistisch wählen – 500€ SB senkt die Prämie spürbar

Anbieter wie Huk-Coburg, DEVK oder die Allianz haben solide Standardprodukte. Beim Vergleich unbedingt die AVB lesen, nicht nur den Preis.

ich hab mal für ein BWL-seminar recherchiert: in deutschland sind laut GDV nur ca. 46% aller Wohngebäude gegen Elementarschäden versichert. und das, obwohl fast 99% der Gebäude in Deutschland versicherbar wären (GK 1-3). die meisten haben die option einfach nie zugebucht oder wussten nicht dass sie's brauchen.

also dennis du bist definitiv nicht allein mit der Unwissenheit, das ist leider strukturell so gewollt oder zumindest geduldet 😅

Noch ein praktischer Tipp den ich sonst nirgends gelesen hab: Wenn du ein Angebot checkst, frag explizit ob Starkregen mitversichert ist. Technisch gesehen ist Starkregen (Wasser von oben) was anderes als Überschwemmung (Wasser von unten / Gewässer tritt über). Manche Policen decken nur Überschwemmung ab, nicht aber das Wasser das bei Starkregen durch Fenster oder überlastete Straßenabläufe reinkommt.

In Kiel hatten wir 2023 einen heftigen Starkregen-Event, und Leute die dachten sie wären abgesichert, hatten böse Überraschungen 🌧️

alter ich les das und denk mir: warum ist versicherung so kompliziert 😭 rückstau, starkregen, überschwemmung, GK1-4, ZÜRS... man bräuchte fast nen abschluss dafür lol

hat jemand ne empfehlung für nen guten vergleichsrechner wo man das alles einstellen kann? check24 zeigt das doch gar nicht so detailiert oder?

Schnäppchensenator_Sven schrieb:hat jemand ne empfehlung für nen guten vergleichsrechner

Check24 und Verivox taugen für den ersten Überblick, aber die filtern die Bedingungen nicht sauber nach Rückstau/Starkregen. Für tieferen Vergleich: Der Bund der Versicherten hat Checklisten, und auf biallo.de gibt's nen Hausratvergleich der etwas mehr Detail zeigt. Am Ende hilft aber wirklich nur: AVB runterladen, Ctrl+F auf "Rückstau" und "Starkregen" und schauen was drin steht. 10 Minuten Arbeit, die bares Geld wert sein kann.

ich wohn in dortmund, da hatten wir 2021 auch heftige überflutungen (Mendener Straße usw.). seitdem hab ich meinen elementarbaustein bei der Gothaer drin, kostet mich 9,50 im monat extra für die Hausrat inkl. rückstau. keller hab ich keinen also war das Angebot recht ok.

was mich interessiert hat: die haben beim Abschluss gefragt ob das Haus unter Denkmalschutz steht und ob ich ne Photovoltaik auf dem Dach hab. keine ahnung warum, aber irgendwie werden da risiken anders bewertet glaub ich

@DispoFlüchtling_Dennis kurze Zusammenfassung für dich damit du nicht alles durchlesen musst 😊:

• Als Mieter: Elementarbaustein zur Hausratversicherung, nicht zur Gebäudeversicherung
• Risiko prüfen: HWIMS Sachsen (kostenlos, öffentlich)
• Connewitz: Moderat erhöhtes Risiko, Abschluss empfehlenswert
• Kosten: Schätzung 80-150€/Jahr bei deiner Lage
• Unbedingt auf Rückstau UND Starkregen im Vertrag achten
• Prüfen ob du noch auf der Police deines Vaters läufst (wahrscheinlich nicht mehr)

Das war eigentlich alles was hier besprochen wurde 👍

Ich möchte einen Aspekt ergänzen, der in dieser Diskussion noch nicht erwähnt wurde: die Selbstselektion im Versicherungsmarkt. Versicherer wissen sehr genau, dass Menschen in gefährdeten Lagen überproportional häufig Elementarschutz abschließen wollen. Deshalb ist die Prämie in ZÜRS-GK3 und GK4 nicht nur höher, sondern oft schlicht wirtschaftlich nicht tragbar — oder der Versicherer lehnt ab.

Für jemanden in GK1 oder GK2 (was für die meisten Lagen in Leipzig zutreffen dürfte) ist die Elementarversicherung hingegen relativ günstig und aus meiner Sicht klar sinnvoll — das versicherte Risiko ist real, wenn auch selten. Die Prämie ist dann noch verhältnismäßig. Ich halte Versicherungen grundsätzlich nur für katastrophische, nicht selbst finanzierbare Schäden für sinnvoll. Ein vollgelaufener Keller mit zerstörtem Hausrat fällt für einen Auszubildenden ohne Rücklagen definitiv in diese Kategorie.

sorry für necro aber ich bin grad beim selben thema 😅 wohn in freiburg, auch in nem tal (Dreisam-Nähe) und hab das alles hier gelesen — super thread übrigens!!

hab jetzt bei der DEVK angefragt und die haben mir für meine 45qm-wohnung ohne keller in freiburg GK2 folgendes angeboten: Hausrat 45.000€ Versicherungssumme inkl. Elementar (mit Rückstau, mit Starkregen) für 18,40€/Monat gesamt. davon entfällt laut Beraterin ca. 4,80€ auf den Elementarbaustein. fand ich eigentlich okay 🍀